Miks tuleb kindlustust reguleerida?

Kuna kindlustusseltsid on iseenesest ettevõtted, mille eesmärk on omanikele ja huvigruppidele kasumit teenida, peavad nad elujõuliseks püsimiseks piisavalt raha teenima. Nad teenivad raha, määrates kindlustusmakse määrad vastavalt riskile.

Kui enamik kindlustusfirmaga kaetud inimesi ei esita kahjunõudeid sellepärast, et neid, mida nad kindlustasid ( surm, võlg, haigus, sissemurdmine jne ), ei juhtunud, on suur tõenäosus, et palju raha jääb alles päeva lõpus.

Kindlustusmaksete määramine on keeruline teadus, millest saavad aru vaid asjatundjad ( neid nimetatakse aktuaarideks ). Üldiselt võetakse arvesse tegureid, mis võivad kindlustusvõtjale suuremat riski avaldada. Näiteks määravad tervisekindlustuse puhul sellised tegurid nagu varasem haigus, amet, sugu ja elukoht, kui palju teie kindlustusmaksetena lisatasu maksate.

Kui kindlustusseltsidel oleks ideaalne olukord, kataksid nad ainult üksikisikud ja ettevõtted, kellel pole ohtu sattuda sellega, mille vastu nad kindlustavad. Nii teeniksid nad kindlustusvõtjatelt tohutuid summasid ega kaotaks kunagi sentigi. Õnneks reguleerib mõnes kohas kindlustusseltse riiklikud või föderaalsed ametid.

Kindlustusseltside reguleerimine on aga väga erinev. Mõnes maailma piirkonnas, näiteks USA-s, reguleerivad kindlustusfirmasid eri osariikide valitsused. Mujal maailmas, näiteks Kanadas, võtab föderaalvalitsus selle regulatiivse rolli.

Kindlustusseltside ja kogu tööstuse regulatsioon on mõnes maailma piirkonnas suurepäraselt läbi viidud. Kuid enamikus maailma osades on olukord vastupidine, andes kindlustusseltsidele kontrollimata vabaduse kehtestada kindlustusvõtjatele naeruväärseid tariife ja võtta kõik vajalikud meetmed, et nad saaksid nõude esitamisel oma raha ära keelata.

Näiteks Texases (USA) on kindlustuse reguleerimine tõesti nõrk, mis selgitab tarbijate kaitse puudumist kindlustusseltside halbade mängude eest. Texase kindlustusosakond väidab oma veebisaidil, et kindlustusseltsid määravad ise oma kindlustusmakseid ja neil ei ole volitusi terviseplaani tariife reguleerida ega heaks kiita.

Texases määravad tervisekindlustuse määrad järgmised tegurid:

  • Vanus. 50-aastaseks saanud inimeste puhul võib põhjendatult eeldada sagedasemat ja kallimat tervishoiuteenust. Nii saavad vanemate inimeste ravikindlustusmaksed rohkem kui nooremate jaoks. Seetõttu soovivad kindlustusseltsid teada saada kindlustusvõtja vanust poliisi saamise ajal.
  • Sugu. Noored naised, eriti rinnaga toitmise aastased naised, kannavad suuremaid ravikulusid kui noored mehed. See muutub vanusega järk-järgult, kuni meeste ravikulud hakkavad ületama naiste kulusid 50ndate lõpus ja 60ndate alguses. Suurema hulga vanemate meeste või noorte emastega plaanid on tavaliselt kallimad.
  • Geograafia. Piirkonna elukalliduse erinevused, meditsiinipraktikad, meditsiinilise konkurentsi suurus piirkonnas ja muud sellega seotud geograafilised tegurid määravad selles piirkonnas kindlustusvõtjate tervisekindlustuse määrad.
  • Nõuab kogemusi. Kindlustusvõtjad, kes on varem kahjunõudeid esitanud, maksavad üldjuhul rohkem kui puhta arvega kindlustusvõtjad
  • Tööstus. Tööstusharudel, kus töökohad on ohtlikumad ja kus on rohkem õnnetusi, on meditsiiniliste väidetega seotud kulud kõrgemad kui teistel. Töötajate suur voolavus võib põhjustada kindlustusseltsile ka suuremaid halduskulusid.

Texase kindlustusosakonna avaldus ( et see ei reguleeri ega kinnita kindlustuse määrasid ) ja kindlustusseltside poolt nakkuslike tegurite kasutamine nende määra arvutamisel on kaks peamist põhjust, miks Texase osariigis on Ameerika Ühendriikides kõige rohkem kindlustamata inimesi Osariigid. Kuid rohkem inimesi oleks liitunud kindlustusrongiga, kui majandusharu oleks riigis hästi reguleeritud ja kindlustusmaksete arvutamisel ei kasutataks paljusid ebaolulisi tegureid. Lugu on sarnane - või veelgi hullem - paljudes muudes maailma osades.

Ideaalses olukorras võetakse kindlustusmäära arvutamisel arvesse ainult vajalikke tegureid. Näiteks tervisekindlustuse määrad sõltuksid ainult sellistest mõistlikest teguritest nagu vanus, tubaka tarbimine, tervishoiuteenuste hind piirkonnas ja tööalane riskirisk. Seda ideaalset olukorda saab leida ainult kohtades, kus kindlustus on rangelt reguleeritud.

Seega, kui kindlustusseltsid on hästi reguleeritud, on nad sunnitud kindlustusmakseid arvutama ainult tugevate riskitegurite alusel. Ja nad on sunnitud vabastama raha viivitamata kindlustusvõtjatele, kes esitavad kahjunõudeid. Ja summale, mida nad saavad kindlustusmaksetena sisse nõuda, on piiratud limiit. Kui see juhtub, saavutab kindlustusselts tarbijate usalduse ja muutub veelgi olulisemaks.


Lemmik Postitused